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    壽險理念專(zhuān)題關(guān)于儲蓄險的核心十個(gè)問(wèn)題23頁(yè).pptx

    • 更新時(shí)間:2024-05-09
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    關(guān)于儲蓄險的核心十個(gè)問(wèn)題壽險理念經(jīng)典小課程大多數人對保險存在很大的誤解在長(cháng)期的保險研究和銷(xiāo)售過(guò)程中,絕大多數人對保險存在很大的誤解,而這些誤解有99.9%是相通的,那么對這些普通人常見(jiàn)的問(wèn)題做出統一的答復就很有價(jià)值。收集了一些共性問(wèn)題做出解答,這對于一般性的保險銷(xiāo)售人員也很有幫助。第一個(gè)問(wèn)題:儲蓄險的收益率是多少?要深入理解這個(gè)問(wèn)題,就必須明白保險是怎么定價(jià)的,從這里也反推出保險是怎么賺錢(qián)的。保險的定價(jià)有三要素:死差、費差和利差。預定利率,通俗點(diǎn)理解,我們把保費交給保險公司,保險公司要給我們回報,這個(gè)回報率就是預定利率,預定利率是一種復利。顯然預定利率越高,我們的收益率就越高,預定利率是我們收益率的天花板。

    第一個(gè)問(wèn)題:儲蓄險的收益率是多少?保險公司拿保費去投資,得到一筆收益率,投資收益率和預定利率的差,就是利差,利差為正,保險公司賺錢(qián),利差為負,保險公司虧錢(qián)。死差。先看預定發(fā)生率,保險產(chǎn)品設計時(shí),預計會(huì )發(fā)生的疾病、身故等賠付的概率。依據是我們國家的《中國人身保險業(yè)經(jīng)驗生命表》及《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表》,中國不同的保險公司都是依據同樣的生命表計算風(fēng)險發(fā)生概率。

    但是保險公司在實(shí)際出產(chǎn)品的時(shí)候,產(chǎn)品和產(chǎn)品的保障責任是不一樣的,保險公司的核保標準寬嚴不一樣,比如保險公司的核保非常嚴格,預計未來(lái)的出險率就較低,就可以定一個(gè)較低的價(jià)格(也可以定更高的價(jià)格,看精算師的了)。實(shí)際發(fā)生率和預定發(fā)生率的差額形成保險公司盈利(虧損)的一個(gè)來(lái)源。年齡增長(cháng)下實(shí)際收益率是可以高于預定利率的儲蓄險的實(shí)際收益率以預定利率為天花板,實(shí)際收益率要看死差和費差,所以都低于預定利率,不同的產(chǎn)品收益率是不一樣的。但是對于部分產(chǎn)品,比如養老年金,因為有死差的影響,所以隨著(zhù)被保險人年齡的增長(cháng),其實(shí)際收益率是可以高于預定利率的。第二個(gè)問(wèn)題:儲蓄險的收益率到底是多少?這里要解決三個(gè)概念:?jiǎn)卫?、復利和內部收益率?/span>IRR)。

    單利:是指一筆資金無(wú)論存期多長(cháng),只有本金計取利息,而以前各期利息在下一個(gè)利息周期內不計算利息的計息方法。一般收益穩定的理財產(chǎn)品,幾乎都是以單利計息的。比如銀行定期存款、大額存單、國債都是單利。第二個(gè)問(wèn)題:儲蓄險的收益率到底是多少?復利:是指在計算利息時(shí),某一計息周期的利息是由本金加上先前周期所積累利息總額來(lái)計算的計息方式,也即通常所說(shuō)的"利說(shuō)利","利滾利"。計算公式:?jiǎn)卫嬎悖罕鞠⒑?本金*(1+單利利率*期數)復利計算:本息和=本金*(1+復利利率)^期數大家發(fā)現沒(méi)有,這里的本金和本息和都是一次性的投入、產(chǎn)出。

    如果本金是分批次投入,產(chǎn)出的分批次的話(huà),怎么計算收益率?在現實(shí)生活中,這種情況更多。第二個(gè)問(wèn)題:儲蓄險的收益率到底是多少?十年期的產(chǎn)品,秒殺銀行存款、國債、貨幣基金、銀行利差等產(chǎn)品,所以最近兩年儲蓄險非?;鸨?,收益率較高是重要原因。芒格說(shuō),在拿錘子的人眼里,所有的問(wèn)題都是釘子。我把投資者最關(guān)心的收益率問(wèn)題講明白了,但是我非??隙ㄟ@些錘子手開(kāi)始只盯著(zhù)收益率講事情了,這些人的思維非常難以改變,所以后面我要針對這些問(wèn)題去做一些回應。第三個(gè)問(wèn)題:儲蓄險安全嗎?這個(gè)問(wèn)題極其常見(jiàn),算是小白的必問(wèn)問(wèn)題。


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