認(rèn)識(shí)年金險(xiǎn)2——年金險(xiǎn)在家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃中的功能年金保險(xiǎn)在家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃中的八大功能1、第一功能：收益鎖定保險(xiǎn)是唯一可以鎖定終生利率的一種金融工具。除了保險(xiǎn)以外，幾乎沒(méi)有任何工具可以做到鎖定利率，而且安全長(zhǎng)期穩(wěn)定。它是把利率寫(xiě)入合同，確定終身保證的利率。比如說(shuō)3.5%的預(yù)定利率及保底2.5%的萬(wàn)能賬戶，現(xiàn)在看起來(lái)不是太高，但它是終生3.5%及萬(wàn)能賬戶終身保底2.5%，這就很恐怖了。未來(lái)20年、30年，甚至幾十年以后，市場(chǎng)和利率如何，都無(wú)法預(yù)知。通過(guò)保險(xiǎn)合同的鎖定利率，它做到了鎖定未來(lái)終生的利率。 ?中國(guó)的利率現(xiàn)在正處于下行通道，極有可能會(huì)像歐美發(fā)達(dá)國(guó)家，甚至日本迎來(lái)負(fù)利率時(shí)代，那3.5%終身預(yù)定利率（及賬戶保底2.5%）就顯得非常高了。我們不要看一時(shí)，1年、2年、5年，要看長(zhǎng)期。

如果投資理財(cái)看短期的話，可能有的人賺了很多，有的人虧損很多，但長(zhǎng)期來(lái)看，其實(shí)很多利率都達(dá)不到這個(gè)水平，包括巴菲特幾十年的投資生涯。股神巴菲特，他每年的投資平均回報(bào)率在19%-20%左右。一般老百姓不用單純追逐這種高收益，因?yàn)楦呤找嬉馕吨唢L(fēng)險(xiǎn)，有可能綜合長(zhǎng)期算下來(lái)都是虧損的，而是要選擇鎖定一個(gè)穩(wěn)定長(zhǎng)期安全的3.5%，這其實(shí)已經(jīng)非常不錯(cuò)了。2、第二功能：強(qiáng)制儲(chǔ)蓄比如年金險(xiǎn)每年存一筆錢，存10年20年，規(guī)劃孩子的教育金，自己的養(yǎng)老金。很多人都是月光族，存不下錢。因?yàn)橛袃蓚€(gè)誘惑：在生活當(dāng)中，要么就是投資誘惑，要么就是消費(fèi)誘惑。

投資誘惑就是看到一些高收益的理財(cái)產(chǎn)品就想去投，為了收益，結(jié)果本金都虧損了，甚至血本無(wú)歸，這種投資者失敗的案例太多了。消費(fèi)誘惑就比如女孩子看到包包、衣服、化妝品等等，都想去買，沖動(dòng)的消費(fèi)后就沒(méi)有存下錢。而通過(guò)保險(xiǎn)，每年開(kāi)始交費(fèi)的時(shí)候，必須要繳費(fèi)，就是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，不交保單就失效了，這樣就可以強(qiáng)制存下來(lái)一筆錢，應(yīng)對(duì)未來(lái)不確定性的一些事情。包括將來(lái)要用錢的時(shí)候，教育金、養(yǎng)老金、醫(yī)療費(fèi)等，這都可以通過(guò)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄來(lái)把錢存下來(lái)，這個(gè)功能非常好，讓我們養(yǎng)成理財(cái)?shù)牧?xí)慣，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄下來(lái)一筆錢。3、第三功能：資金融通通常所說(shuō)的保單借款，具有現(xiàn)金價(jià)值的保單，都是有保單借款的功能。我們可以去保險(xiǎn)公司抵押保單，借出現(xiàn)金價(jià)值的80%。利率比較低，比同期銀行貸款率還要略低一點(diǎn)。一般半年之內(nèi)還上就可以，還不上可以結(jié)一下利息，然后又可以順延半年，這是一個(gè)很快融資的渠道。

?例如：有個(gè)客戶總保費(fèi)交了500多萬(wàn)，突然有一天他需要急用錢，需要急用兩個(gè)月。于是上午9點(diǎn)鐘拿著保險(xiǎn)合同來(lái)到保險(xiǎn)公司辦理保單貸款200萬(wàn)，當(dāng)時(shí)它的保單現(xiàn)金價(jià)值大概有300多萬(wàn)，當(dāng)天下午200萬(wàn)就到賬了，特別快。其他任何地方去融資貸款都沒(méi)有這么快，銀行手續(xù)很繁瑣，其他機(jī)構(gòu)也需要抵押，各種繁瑣的程序，沒(méi)有這么快。所以保單是在特定時(shí)點(diǎn)，可以創(chuàng)造無(wú)以倫比的流動(dòng)性的，這就是年金險(xiǎn)。能幫助我們解決資金的急用問(wèn)題。這時(shí)候若需要資金的流動(dòng)性，那就沒(méi)有任何金融工具比得上年金保險(xiǎn)了。房產(chǎn)可能掛幾個(gè)月都賣不出去，股票有可能在虧損或者套牢的狀態(tài)，賣出去也要割肉。所以年金保險(xiǎn)的這種資金融通功能，在這方面體現(xiàn)的淋漓盡致。